Страхувати або не страхувати, ось в чому питання ... Як знизити витрати від непередбачених катастроф і що відбуваеться на українському ринку страхування.
Що зараз являє собою ринок страхування майна, і чи користуються таким видом захисту від фінансових втрат українці.
Класика страхування
Три недавніх і серйозних вибуху в житлових будинках Києва, за місяць, троє загиблих, непоправні руйнування. Щонайменше, 77 осіб, які потребують нових помешкань.
Всі витрати, як зазвичай, візьме на себе держава. Хоча теоретично, ситуація могла бути менш екстреною і витратною для бюджету - достатньо, щоб зруйновані в результаті нещасного випадку квартири були просто застраховані.
За даними аналізу ринку нерухомості середня вартість однокімнатної квартири в Києві наближається до $ 1 000 за кв. м. У зруйнованому будинку в Голосіївському районі було 17 квартир. Ніхто з мешканців триповерхового будинку застрахований не був.
"Під час вибуху газу, як правило, відбувається тотальний збиток - це стандартний страховий випадок. Такий ризик включений в базове покриття при страхуванні майна, яке включає страхування від пожежі, вибуху, удару блискавки, падіння літальних апаратів. Якщо квартира, в якій сталася така подія, була застрахована, то власник може розраховувати на виплату страхового відшкодування. Страхова сума встановлюється договором, але вона не може перевищувати ринкової вартості квартири ", - розповідає андеррайтер СК UNIQA Олександра Ляховская.
За даними Нацкомфінпослуг в I кварталі цього року зростання страхових премій (тобто внесків клієнтів страхових компаній) в сегменті "страхування вогневих ризиків та стихійних лих" склав 112%. Плюс 722,8 млн грн квартал до кварталу. Разом з тим, показовими ці цифри назвати важко. Страховики наголошують: фізособи страхують своє майно, в тому числі і від вогневих загроз, дуже рідко. По суті, весь ринок одноосібно формують корпоративні страховики.
"Ця цифра - це обсяги всього ринку страхування від вогневих ризиків. Вони більш ніж на 90% забезпечуються корпоративним сегментом - тобто це страхування майна підприємств, а не громадян. За весь 2016 рік обсяг платежів з роздрібного страхування (стосується тільки фізосіб - прим. ред.) від вогневих ризиків склав близько 260 млн грн, разом з іншими ризиками майнового страхування роздрібний сегмент - це менше 1 млрд грн "- кажуть в компанії АСКА.
"Ця цифра - це обсяги всього ринку страхування від вогневих ризиків. Вони більш ніж на 90% забезпечуються корпоративним сегментом - тобто це страхування майна підприємств, а не громадян. За весь 2016 рік обсяг платежів з роздрібного страхування (стосується тільки фізосіб - прим. ред.) від вогневих ризиків склав близько 260 млн грн, разом з іншими ризиками майнового страхування роздрібний сегмент - це менше 1 млрд грн "- кажуть в компанії АСКА.
Як пояснює, заступник начальника департаменту роздрібних продажів АСК "ІНГО Україна" Наталя Луценко, юрособи, які генерують більшу частину страхових премій, - це найчастіше великі торговці, які страхують не тільки складські приміщення, офіси та ін.,ай товари, як на складі, так і в обороті.
Другий момент - нерухомість, яка виступає заставою по кредиту - згідно із законом такі об'єкти потрібно страхувати в обов'язковому порядку.
Варіанти і ціни
Страхування фізосіб в Україні - це, по суті, тільки десята частина ринку. Валові страхові премії (з урахуванням посередників-перестрахувальників) за всіма видами страховок в першому кварталі склали 10,896 млрд грн. Як відзначають в компанії АСКА, якщо говорити про страхування нерухомості, найчастіше українці купують не повноцінні програми страхового захисту житла, а експрес-захист на додаток до інших фінансових продуктів - наприклад, банківським або до страховки КАСКО.
При наявності документів, що підтверджують факт пожежі (вибуху), подія буде визнана страховим і клієнт отримає виплату. Однак зараз набагато частіше клієнти виражають бажання страхувати майно (квартири) по експрес-страхування, де страхова сума не встановлюється на базі ринкової або дійсної вартості квартири . у зв'язку з цим виплата здійснюється в ліміті страхової суми і не покриває реальні збитки, понесені клієнтом ", - розповідають в СК" Провідна ".
При експрес-форматі страхування клієнтові, як правило, дають на вибір кілька фіксованих сум або розраховують їх в залежності від метражу квартири і якості ремонту в ній. У класичному страхуванні виплати безпосередньо залежать від ринкової вартості квартири на момент настання страхового випадку. Перед тим як укласти договір, менеджери страхової компанії проводять огляд квартири і опис майна страхувальника.
Експрес-страхування обійдеться клієнтові набагато дешевше, ніж повноцінна страховка. В цілому мінімальні страхові експрес-платежі з розрахунком на одномісячна поліс складають в цій моделі 50-70 грн. Але в залежності від варіанту страхування, річні витрати можуть бути і меншими.
Вартість поліса залежить від розміру страхової суми, рівня франшизи, місця страхування, умов виплати страхового відшкодування та інших параметрів. У середньому, комплексне страхування квартири в класі економ житла становитиме 2 500 грн в рік. За продуктам експрес-страхування на фіксовані незначні страхові суми платіж складе приблизно 250-500 грн / рік ", - говорять в СК UNIQA.
Непотрібна страховка
За словами Олександра Мельничука з компанії PZU Україна, в умовах, коли річна страховка трикімнатної квартири може коштувати 500-800 грн, ціна - це явно не головна причина низького попиту на страхування житла в Україні. Проблема - в низькій культурі страхування серед українців і слабкому рівні популяризації подібних послуг, як самими страховиками, так і державою.
Щодня в Україні відбувається понад 250 подій, що завдають шкоди житлу. Серед них є і катастрофічні. Відповідальність за добробут постраждалих бере на себе держава, яка частково або повністю компенсує збитки за рахунок спеціальних фондів. Мотивацію в плані страхування майна це не формує", - каже Олександр Мельничук.
З одного боку, громадяни розуміють: що б не трапилося, їм завжди на виручку прийде держава, з іншого - вони не довіряють страховим компаніям, які не особливо роз'яснюють широким масам сам принцип страхування майна, починаючи від вартості поліса і закінчуючи порядком страхових виплат.
"Клієнт часом навіть не знає, що можна застрахувати і від яких ризиків: скільки це коштує і як розраховується сума страхового відшкодування. Другий момент: нав'язані продукти страхування від компанії з недоброю репутацією на ринку. Третє: умови страхування прописані таким чином, що клієнт навряд чи отримає виплату страхового відшкодування. Природно через такого негативного досвіду, в страхування ніхто не вірить ", - розповідає Олександра Ляховская з СК UNIQA.
Страхові компанії при цьому самі не особливо зацікавлені в тому, щоб популяризувати послуги зі страхування житла. Їм вигідніше працювати з затребуваними програмами автострахування КАСКО та ОСАЦВ, замість того, щоб вкладати гроші в серйозний поступ інших послуг. Як розповідають в агентстві страхового маркетингу iMark, за останні 10 років в Україні не було жодної по-справжньому масштабної рекламної кампанії в цьому секторі. Ситуація ускладнилася в останні 2 роки разом з економічними проблемами в країні.Тепер просувати цю послугу ще складніше.
У наших громадян є стереотип, що страхування квартири - це дуже дорого. Люди проводять паралелі зі страхуванням авто по КАСКО і думають, що захист житла обійдеться ще дорожче - квартира коштує більше, ніж автомобіль. Про те, що тарифи на страхування житла на порядок нижче, ніж у випадку з авто, населення не знає. до того ж дослідження показують, що багато українців сприймають страхування житла як ще один обов'язковий платіж на кшталт оплаті комунальних послуг ", - пояснюють в агентстві.
Україна поза світових традицій
Український досвід в плані страхування житла сильно розходиться зі світовою практикою. За словами Олександра Мельничука з компанії PZU, наприклад, в Литві страхування нерухомості - це одна з найбільш затребуваних послуг на ринку. Як уточнює Олександра Ляховская з UNIQA, в деяких країнах страхування житла - це законодавча норма, встановлена державою.
"У Франції страхування майна від пожежі та стихії - це обов'язковий вид страхування. Румунія в результаті постійних повеней теж перейшла на обов'язкове страхування житла від стихійних явищ. В Україні - це добровільний вид страхування. У нас немає спеціальних соціальних програм страхування, наприклад, щодо захисту майна в сільських районах або в районах з частими стихійними явищами. Збиток в результаті природних катастроф поки відшкодовується за рахунок державного або місцевих бюджетів ", - говорить Ляховская.
В агентстві iMark наводять приклад Німеччини, де страхування житлової нерухомості регулюється "Законом про спільні домоволодіннях". Відповідно до закону в "декларації про розподіл майна" міститься опис необхідних видів страхування для будівлі в цілому і земельної ділянки під ним. Крім цього, зазначено, які саме мешканці (власники або орендарі) повинні укладати договори страхування і стежити за їх актуальністю. Відповідає за все це обраний мешканцями голова ради спільного домоволодіння по аналогії з нашими ОСББ.
Україна поки не особливо прагне переймати іноземний досвід. Громадяни ж не сильно відчувають натхнення катастрофами своїх співвітчизників, розуміючи, що держава як і раніше залишається, по суті, безкоштовним страховим агентом для своїх громадян. Хоча можливість здешевити пов'язані з цим державні витрати, переклавши їх на приватний сектор, у держави все ж є.
Автор: Сергій Шевчук За матеріалами: "Дело"